房貸也有20.30.40



好多年前,張艾嘉執導過一部電影《20.30.40》,談的是不同年齡層的女人,面對感情人生,有著不同的選擇和處境,而房貸最近也上映了一場「20.30.40」的大戲,而這齣講的是不同的房貸年期人生。

 

為了促進高雄房市發展,高雄市政府和銀行,攜手推出了40年房貸,有人說這只是讓年輕人陷入了「養、套、殺」的財務困境,也有人認為可以減輕房貸壓力。身為渴望買房的年輕人,到底該怎麼選擇?

 

攤開三個不同期數的房貸方案來試算,如果暫不考慮寬限期,以貸款500萬元,利率1.8%試算比較,20年期每月得繳2.5萬元左右,比起40年期月繳1.5萬元,生活其他開銷花費少了一萬元,生活品質、經濟壓力確實有差。不過如果我們拉長時間來觀察,整個繳款期滿,40年期繳付的總金額為701萬元,而20年期595萬元,總利息差了106萬元,這個金額也足以讓高雄青年,再買一間小套房了!於是,家中的長輩一定會這樣講,「不行不行,怎麼樣都不能給銀行賺,趁年輕還是要辛苦一點,少花一點錢,先償還房貸,短期的身不由己,是要換得以後的財富自由!」是啊,他們不都是這樣苦過來的嗎?為什麼他們可以,你不行?

 

不過,小資族可不這樣想!「我才不要當屋奴,我想要有殼,也希望有生活品質,至少維持每年出國旅遊,偶爾可以吃個大餐,這樣才會有能量繼續賺錢衝刺!」看著父母省吃儉用辛苦過日子的新世代,皺著眉頭這麼說。

 

其實,正因為購屋族群的年齡、背景、財力和觀念有著太多差異,銀行也才需要祭出多元的方案,提供不同的選擇,如果真要說,怎麼樣選才比較聰明,應該是要選擇「比較適合自己」的作法。

 

房價居高不下,為了減輕買屋族的壓力,銀行順勢推出40年期的房貸,該如何選擇,仍要視自己的還款條件而定。

 

如果你是屬於頗有理財頭腦的購屋者,我會建議你考慮較長期的貸款方案,並合理善用寬限期,雖然經過試算,繳的總利息金額可能會多一點,不過如果你每個月挪出來的預算,如果能找到投報率超過2%的投資產品,就是一個很好的資金運用。投報率愈高,當然愈划算,且一旦獲利了結,還是可以一次大筆償還房貸,減少貸款總金額,你甚至會發現用錢滾錢,比用時間或勞力賺錢都來的有效益得多,這也是許多企業家或是投資客的作法,就算很有錢,也要跟銀行借錢來錢滾錢。

 

不過問題就在於,你能保證投資收益是永遠正面,且符合期待的嗎?不諳理財的小資族,頗有可能還沒賺錢就賠上一筆學費,或是面對新上市的iPhone就手滑刷卡,於是財務的自由之路愈走愈遠。

 

還有一點要提醒的是,銀行放貸的審核,為了避免貸款尚未期滿,貸款人就屆齡退休沒工作收入了,或抵押的房子因為太舊而垮了,於是對於年齡過長的申貸人,或屋齡老舊的不動產,審核放貸會比較嚴格,甚至無法核貸。

 

回過頭來,選擇怎樣的房貸期數,就沒有一定的公式可以套用,純粹是個人觀念和財務規劃的綜合評估。所以,就如同電影「20.30.40」表達的,選擇沒有對錯,只是時間點不同,人生有不同的決定,最適合當下的情況,那一切就是最好的安排。

 

 

20.30.40年期房貸比較

備註:暫不考慮寬限期,以貸款500萬,利率1.8%試算比較

 

 

 

 

 

 

張旭嵐Charlene,電視台出身的新聞人,邏輯清楚反應快,赴英取得行銷碩士後曾在倫敦TVB歐洲台播報新聞,回台灣後轉往企業發展,服務過東森渡假村、1111人力銀行,現任台灣房屋智庫發言人。對職場、不動產和產業行銷公關都有細微的觀察和見解。

 

 

 

 

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